核准字號
白話解釋
核准字號是主管機關對某一張保險商品所發的公文編號，是查證商品身分的唯一可靠識別。(1) **三種層級**：依《保險業商品送審作業準則》，商品上市分為「核准」「核備」「備查」三級。**核准**是逐案實質審查後同意，多用於投資型、創新型或風險較高的商品；**核備**是送件後即可銷售，主管機關保留事後審查權；**備查**程序最簡，多用於既有商品的小幅修正。三者的契約效力相同，差別在監理介入的深度。(2) **常見寫法**：「中華民國107年10月19日友邦字第1070800218號函備查」「奉財政部台財保第0910750797號函核准」「依金融監督管理委員會112.12.18金管保壽字第11204939659號函修正」。早期商品由財政部核發（民國 93 年金管會成立前），因此會看到「台財保字」開頭。(3) **一張商品可能有多組文號**：原始核准一組、歷次修正各一組，條款封面通常會依序列出。(4) **與商品代號、保發中心 productId 的差別**：商品代號是保險公司自己的銷售編號（如 CV3），保發中心 InsProd 網址中的 productId（如 204311RZ1ACV121A11Z10000003）是資料庫識別碼，兩者都**不是**核准字號。
實際案例
在保單條款封面看到「中華民國113年7月1日台壽字第1132320091號函備查」，代表這張商品是以「備查」層級上市、由台灣人壽於民國 113 年 7 月 1 日送件。若業務員提供的建議書與這組文號對應的條款內容不符，就有查證的依據。
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相關術語
核備
保險商品上市三種層級之一，指保險公司把商品送交主管機關後即可銷售，主管機關保留事後審查與要求修正的權力。(1) **與核准的差別**：「核准」須逐案實質審查通過才能賣；「核備」是送件後即可賣，屬事後監理。(2) **適用範圍**：多用於架構成熟、風險可控的傳統型商品，例如定期壽險、一年期附約、既有商品的改版。(3) **契約效力**：核備商品與核准商品的保單效力完全相同，保戶權益不因層級而不同。(4) **事後監理的實際效果**：主管機關若發現條款有疑義，可要求保險公司停售、修正條款或發布消費者警語，這也是市場上會突然出現「商品停售」的原因之一。(5) **查證方式**：條款封面的文號若寫「…號函核備」，即屬本層級。
備查
保險商品上市三種層級中程序最簡的一種，通常用於既有商品的小幅調整。(1) **典型情境**：費率微調、文字勘誤、附加條款的細部修正、既有商品沿用共同條款。(2) **與核准、核備的關係**：監理介入程度為「核准 > 核備 > 備查」，但三者的保單契約效力相同。(3) **常見於產險共用條款**：產險公會報請主管機關核准後由各會員公司參考使用的條款，各公司再以備查方式沿用，因此文號常出現「本保險商品係產險公會報主管機關核准核備或備查，由各會員公司參考使用」這類敘述。(4) **對保戶的意義**：層級不影響理賠權利，判斷商品好壞仍要看條款內容本身，不是看它用哪一種層級上市。
商品代號
保險公司內部用來識別自家商品的銷售編號，通常是幾個英文字母或英數混合，例如 CV3、U5、1HS。(1) **用途**：業務員的建議書、要保書、保費試算表多以商品代號稱呼商品，比全名簡短好記。(2) **不是官方識別碼**：商品代號由各公司自訂，不同公司可能出現相同代號，跨公司比較時不能只靠代號。(3) **三種識別碼的差別**：**商品代號**是保險公司自訂（CV3）；**核准字號**是主管機關公文編號（金管保壽字第…號）；**保發中心 productId** 是保發中心資料庫識別碼（204311RZ1ACV121A11Z10000003）。查證條款時以核准字號為準。(4) **查證方式**：保發中心的保險商品內容說明與保單條款文件中，多數會載明保險公司的商品代號，可用來與建議書交叉比對。
保發中心
全稱「財團法人保險事業發展中心」(Taiwan Insurance Institute, TII)：(1) **法定地位**：依《保險法》§143-4 設立、受金管會保險局監督之專責機構。(2) **主要任務**：保險商品資訊揭露、保險法規教育、保險爭議調處（與評議中心互補）、人身與財產保險統計、商品代碼系統 InsProd。(3) **InsProd 商品資料庫**：每張人身與財產保險商品上市前須於 InsProd 平台揭露，包含核准字號、商品代號、條款連結、銷售狀態等。網址 https://insprod.tii.org.tw 。(4) **保戶查詢通路**：消費者可於 InsProd 對照商品實際條款；保險公司不得於行銷時與 InsProd 資料矛盾。(5) **與 TII product id 之區別**：InsProd 平台之 productId（如 264391RZ1AXDE21A11Z10000002）非「核准字號」；核准字號為金管會核發之 letter 形式（如「金管保壽字第 11404900043 號函」）。
主管機關
保險業在台灣的政府主管機關是「**金融監督管理委員會 保險局**」（金管會保險局），隸屬行政院金管會。職責包括：核准新商品上市、監理保險公司財務、制定保險法規（如費率公告、商品設計準則）、處罰違規業者、處理消費者申訴轉介。當保戶遇到理賠爭議無法跟保險公司達成共識時，下一步是向「金融消費評議中心」申請評議（不是直接找金管會），評議結果有 100 萬以下的強制力。
保單條款
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用「核准字號」的情境延伸閱讀
保險教室 →這幾篇文章會把「核准字號」放進實際投保、理賠或條款對比的情境裡，看完會比單看定義更知道該怎麼用。
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損害填補原則
保險最多只賠你實際花掉的錢，不能讓你靠保險賺錢。花了多少就最多賠多少，不能多拿。2024年7月實支實付正本理賠新制就是依照這個原則。
告知義務
買保險時你必須誠實回答保險公司問你的健康問題。如果你故意隱瞞或說謊（例如有糖尿病卻勾「沒有」），被抓到的話保險公司可以直接取消你的保單，而且保費不退。
DRGs制度
健保付給醫院的錢是按照你得什麼病來「定額給付」，不管醫院實際花了多少。如果治療費超過健保給的額度，超出的部分就要你自己掏錢。這就是為什麼你需要實支實付醫療險來補這個缺口。
複保險
同一個人跟兩家以上的保險公司買同一種保險。例如你同時跟A公司和B公司各買一張實支實付。2024年正本理賠新制後，複保險不能重複拿錢了，最多只賠你實際花的金額（損害填補原則）。
保險金信託
將保險理賠金交付信託機構（通常為銀行信託部門）管理運用，由受託人依信託契約約定，分期或依特定條件撥付給受益人。主要目的是保護未成年子女、身心障礙者或高齡者的保險金不被不當使用或揮霍。信託管理費通常為信託財產的0.3-0.5%/年。
年金改革
政府調整退休金制度的措施，主要影響軍公教的月退俸和所得替代率。對一般勞工來說，勞保老年給付的所得替代率逐年下降，這代表光靠勞保退休金越來越不夠用，需要自己買商業年金險或做退休規劃來補足缺口。
保險安定基金
由所有保險公司共同出資成立的基金，用來保護保戶權益。萬一某家保險公司經營不善被接管或倒閉，安定基金會出面處理，確保保戶的保單繼續有效。簡單說就是保險業的「存款保險」。近年國華人壽、朝陽人壽、幸福人壽都是由安定基金接管處理。
高額保單（3,330萬門檻）
保險金額超過3,330萬的壽險保單。依稅法規定，身故保險金原本免計入遺產稅，但國稅局對高額保單會特別審查是否為規避遺產稅的工具。近年實務上，投保時年齡大、帶病投保、躉繳高保費、短期內身故等情況，國稅局可能將保險金計入遺產課稅。
資料來源：金管會保險局、壽險公會、產險公會、各保險公司官方條款。本解釋以白話方式撰寫，旨在幫助消費者理解，不構成投保建議。最後更新：2026 年 4 月。